不良信用記錄：存在 “連三累六”（連續(xù) 3 個月逾期或累計 6 次逾期）、呆賬（欠款長期未還且催收無果）、擔保代償（為他人擔保后對方逾期，由自己代償）等記錄，會被判定為信用風險較高，大概率被拒；被列入失信被執(zhí)行人名單或有法院強制執(zhí)行記錄，幾乎會被所有正規(guī)機構拒絕。
征信查詢過度：短時間內頻繁申請貸款、信用卡，導致征信報告上出現(xiàn)多條 “貸款審批”“信用卡審批” 查詢記錄，機構會認為申請人資金緊張、償債能力存疑，從而拒貸。例如 1 天內申請 8 家平臺，可能導致后續(xù)半年難以獲批貸款。
機構需確認申請人有穩(wěn)定還款能力，以下情況會被判定為能力不足：
收入不穩(wěn)定或不達標：收入來源零散（如日結工資、多平臺轉賬無固定收入方）、無法提供有效證明（如自由職業(yè)者未準備半年以上流水），或月收入低于機構要求（部分產(chǎn)品要求月收入不低于 3000 元），會被拒貸；收入申報與實際流水不符，如流水月均 9000 元卻申報月收入 1 萬元，會被判定為虛假信息，直接拒貸。
負債比例超標：現(xiàn)有負債（信用卡欠款、網(wǎng)貸、房貸等）占月收入比例過高，如信用卡使用額度超過總額度的 30%、網(wǎng)貸月供超過月收入的 20%，或總負債超過年收入的 50%，機構會認為還款壓力過大，拒絕新增貸款。
材料是審核的重要依據(jù)，細節(jié)失誤可能導致直接拒貸：
材料不全或有誤：未提供核心材料（如身份證、收入證明、居住證明），或材料信息錯誤（如身份證號、手機號寫錯）、與過往申請信息不一致，會增加審核難度，甚至被判定為信息不實；材料格式不符合要求，如身份證照片拍反、未露出四角，銀行卡非一類卡（二類卡限額會被拒），也會導致審核失敗。
材料造假：通過 P 圖修改賬單日期、提交未蓋章的工作證明或偽造勞動合同，一旦被大數(shù)據(jù)比對發(fā)現(xiàn)或人工核查識破，會被列入機構黑名單，短期內無法再次申請。
