合法合規(guī)經(jīng)營是企業(yè)立足市場的根本,也是申請企業(yè)貸的首要條件。企業(yè)必須持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證(已多證合一)等相關(guān)證照,確保經(jīng)營活動符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策。例如,從事高污染、高能耗且不符合環(huán)保政策的企業(yè),金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險把控,通常不會給予貸款支持;而符合綠色發(fā)展理念,積極投身新能源、節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的企業(yè),在申請貸款時則更具優(yōu)勢。
企業(yè)需持有工商部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照,這是企業(yè)合法經(jīng)營的基礎(chǔ)證明。且成立年限原則上滿 2 年(部分銀行接受 1 年以上),確保經(jīng)營穩(wěn)定性。新成立的企業(yè)由于缺乏足夠的市場驗證和經(jīng)營數(shù)據(jù)積累,金融機(jī)構(gòu)很難對其未來的盈利能力和還款能力做出準(zhǔn)確評估,貸款申請大概率會被謹(jǐn)慎對待;相反,經(jīng)營時間較長的企業(yè),憑借穩(wěn)定的客戶群體、成熟的業(yè)務(wù)模式和逐年遞增的營收,在申請貸款時就具備明顯優(yōu)勢。
風(fēng)控部門復(fù)審則聚焦于企業(yè)的信用風(fēng)險,審查企業(yè)及法人征信記錄,評估抵押資產(chǎn)價值(抵押率一般控制在 50% - 70%,如房產(chǎn)抵押,會參考房產(chǎn)位置、房齡、市場價格波動等因素確定抵押率),運用大數(shù)據(jù)模型分析企業(yè)的還款能力和違約概率,確保貸款風(fēng)險可控。
最終,由審貸委員會綜合各方面因素進(jìn)行決策,結(jié)合國家行業(yè)政策(如對新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)給予支持,對產(chǎn)能過剩行業(yè)嚴(yán)格限制)、市場環(huán)境及銀行自身信貸政策,確定是否批準(zhǔn)貸款申請,以及貸款額度、利率(一般根據(jù)企業(yè)信用評級、貸款期限、市場利率水平等因素確定,年化利率大致在 4% - 8% 區(qū)間)和還款方式(常見有等額本息、等額本金、先息后本等 )。